支付的革命

                     文／本刊记者   张建松

    基于生物特征识别技术的身份鉴定有三大优点：不易遗忘或丢失；不易伪造或被盗；“随身”携带，随时随地可用。生物特征识别包括脸部、指纹、虹膜、声音、掌型、DNA等特征识别，其中，指纹识别以其精确性和易取性，成为了生物识别技术的主流。

        人类的经济发展伴随着支付和交易方式的演化，从最初的物物交换，到一般等价物的出现，货币的使用，再到纸币和支票的大行其道，信用卡的流行，都极大的方便了我们的生活，降低了交易成本。但是这些既有的支付方式还是要我们携带相关的“证明”比如支票的签字，信用卡的随身携带，来证明我们的身份，即我们还需要借助我们自身之外的媒介来证明自己，而当媒介出现意外，比如信用卡丢失，支付就会出现困难。
       而今，无需携带现金和信用卡，只要一根手指，你就可以在商店、餐馆、酒吧等消费场所畅行无阻。今年11月开始，“指付通”这种新颖的支付方式，在上海的部分商业网点陆续推行。使我们可以随身不带任何证明工具，就可以实现最安全的交易，这对于传统的支付方式而言，无异于是一场革命。

压注“指付通”

        国内推出这项产品的，是立佰趣（中国）有限公司。据它的首席执行官陈晓峰介绍，目前立佰趣已经和中国农业银行、交通银行、上海浦东发展银行，招商银行以及罗森、如家、一茶一座、运动100等数十个品牌连锁公司达成合作意向，今年年底，中国农业银行、交通银行和上海浦东发展银行将可能率先推出这项业务，抢占市场，用户只需到开通指纹支付业务的银行的网点免费开通“指付通”业务，就可以凭着自己的一根手指，在这些场所潇洒消费。
        “生物特征识别技术的应用，具有非常广阔的市场前景。它可以和众多行业相结合，产生极高的商业价值。”陈晓峰对记者说。陈晓峰并非技术出身，他经过在网络、传媒等多个领域的成功尝试，最终选定了生物特征识别技术作为自己的舞台。
        “9·11”之后，作为防范恐怖活动的手段之一，生物特征识别技术在美国出现了更为广泛的应用，这一技术的商业价值也由此更为明显地凸现出来。国际生物特征产业协会的分析师3年前就曾大胆预测，2006年生物特征识别技术的市场规模有望增至20亿美元，另一家著名的国际性市场研究顾问公司佛斯特·苏里文预测，2009年这项技术的全球收入将达到35亿美元。
        正是基于这一美好的期待，2004年陈晓峰携手一家风险投资公司，一口气收购了3家生物识别技术公司，迅速对其加以改造和整合，将过去的硬件生产商，转变成了今天的产品运营商。

优点多多

        与传统手段相比，基于生物特征识别技术的身份鉴定有三大优点：不易遗忘或丢失；不易伪造或被盗；“随身”携带，随时随地可用。生物特征识别包括脸部、指纹、虹膜、声音、掌型、DNA等特征识别，其中，指纹识别以其精确性和易取性，成为了生物识别技术的主流。这也是立佰趣在众多生物特征识别中选取指纹识别为其首推产品的一个重要原因。
作为人体的生物识别特征，指纹具有“物证之首”的美誉。科学界有个论断：假设地球上有60亿人口，历经300年都不会有两个相同的指纹出现。
        立佰趣“指付通”采用的指纹识别技术，其原理是客户在进行支付时，当手指在安装有指纹识别系统的POS机上按下去之后，POS机会将用户的指纹信息数据和他相应的银行账户连接并进行验证，三四秒钟之内所消费金额将自动从客户的银行账户划拨出去，完成支付。当然，在此之前，你需要到银行柜台或者指定的指付通网点去，将你的食指、中指或者任何一个手指头与你的银行账户进行绑定。

安全

        有了支付上的方便，“指付通”的使用者现在最关心这样一个问题，指纹是个人生物识别特征，它也属于个人隐私范畴，现在交给了一家社会企业，个人隐私如何得到保障？陈晓峰对此的回答是，首先不用担心有人窃取你的隐私，因为你是将你的相关指纹信息在早已拥有你大量个人信息的银行提交，更重要的是没有人能得到你的指纹图像。从技术的角度来看，指纹可分两种识别技术，一类是图像识别，另一类是特征点数据识别。图像识别它的优点可以识别残缺指纹，它的特点是非常精确，问题是数据量异常庞大。所以目前使用图像识别的主要是各国的军政以及司法机关。
        所谓特征点数据识别，就是提取你指纹图像上的特征点，由此产生192个字节长度的动态数据，由于按压的力度和方向不同，比如这次按的数字可能是1、2、3、4⋯⋯第二次按压可能是5、8、7、6⋯⋯如何来判断不同的数据是同一个人的手？就是从这一长串数字中，算出其中的逻辑关系，由此进行判断。这192个字节，就相当于卡号和密码的功能，但其长度以及动态因素，即使以目前最先进的超级计算机，花费1万年都无法破解。这也是为何国家的机要部门普遍采用指纹识别等生物认证的原因。

还是安全

        使用者关心的第二个问题是，是否存在指纹被他人恶意拓取的风险？
        在目前的活体识别技术问世之前，这确实是生物特征识别技术无法回避的一个问题。2002年，日本的一个密码专家就曾向世人演示过，如何用橡胶手指骗过指纹仪，用明胶、丙烯酸腈胶及数字相机，获取到留在玻璃上的指纹，将明胶灌注到手指模型中，以80％的成功率骗过指纹仪。
        幸运的是，目前已经掌握的多重防伪技术，已能够阻止这种欺骗的手段。立佰趣采用了3种指纹防伪方法：镀膜防伪、触控防伪和交叉曝光防伪。其中，镀膜防伪方法是在指纹头表层覆盖极薄的导电镀层，在镀层上加一层介质，当活体指纹按压在介质表面时，会使导电镀层发生变容效应，检出电容变化就可以获知指纹是否活体按压；触控防伪方法是在指纹采集头上加微型嵌入式导电装置，通过变容效应来检测活体的存在；交叉曝光方法可以进行真皮和血液特性检测，这项技术领先于国内外其他同行。

盈利模式

目前，立佰趣向银行和商户免费提供指纹支付终端，它的主要盈利模式是在银行向商户收取的服务费中分佣——用户每支付一笔，银行就要向相应的商户收取一定比例的手续费。
2005年，全国刷卡消费已经超过了1万亿人民币，这个数字在2006年又有了突破性的增长，上半年就达到了8000亿元人民币。按照每年16000亿元的规模来算，即使0．5％的中间费用，也有80亿元的市场规模。更何况，即使刷卡消费这样的主流电子消费，也只占现金消费的10％都不到。而指纹支付正是利用其自身的安全、便捷的优势，看准了现金消费这个更大的市场。继上海之后，指付通将在全国一、二线城市逐步推开。